全球A2A付款方兴日盛

我们大都有过这样的窘困经历：三五好友AA制聚餐后出头买单，最终却亏了自己的钱包——其他朋友饭后几天就“忘了”要支付他那份餐费，于是只能通过银行转账收回一半餐费。尽管在中国，账户对账户付款（account-to-account payments，又称“A2A付款”）已日趋成熟，但与之相比，在世界其他国家或地区，A2A付款仍是个新鲜事物。

A2A付款因其无限的应用潜力而颇受关注，人们可以利用这一技术支付账单或给离家上大学的孩子汇款。不仅如此，A2A付款还能降低付款流程的成本，进而为全球商家带来额外的成本节约效应。

过去几年中，微信和支付宝一直在为中国的消费者提供便捷的电子钱包服务。用户将个人银行账户与微信或支付宝的电子钱包绑定后，只需轻触支付键，就能快速完成转账或支付。FIS旗下Worldpay最新发布的《2020年全球支付报告》调查结果显示，电子钱包是中国最常见的支付方式，占在线支付总规模的71％。随着中国移动普及率的提高和整体支付规模的增长，预计到2023年，电子钱包的支付占比将提升至81％。

中国是较早布局开放银行和API策略的国家。如今在支付创新方面，中国依然继续保持着世界领先地位。开放银行允许消费者在不提供账户信息的情况下授权其银行帐户进行支付，这一特点不仅让A2A付款的流程更加顺畅，也能同时满足必要的安全性要求。去年，腾讯和微众银行联合创建了腾讯云– 微众银行金融科技创新实验室，冀望通过敲定合作框架、开发应用程序和鼓励创新来进一步推动开放银行的发展。

尽管在全球范围内，人们对于开放银行的数据安全问题仍存担忧，但中国的金融监管局已率先尝试通过制定新的法规和政策来保护客户数据。 2019年12月，中国互联网金融协会启动了金融业移动金融客户端应用软件试点计划，首批参与试点的23家金融机构来自银行、证券、基金、保险和支付领域。这一试点计划旨在探索如何能将这些应用软件有效地纳入传统监管框架，这些举措不仅提升了A2A付款方式的可信度，也能够进一步优化付款体验。

在A2A付款领域，中国一直居于全球领先地位。近年来，亚洲其他国家和地区也纷纷效仿，推出A2A支付工具。比如，新加坡推出了首个开放银行应用软件NETSpay，用户需要与朋友AA付款时，可以通过输入手机号码或扫描二维码轻松转账。汇丰银行推出了支付工具PayMe，只需在手机上完成几个简单步骤即可向任何人付款。在中国香港地区，PayMe已经拥有超过190万用户。

放眼全球，A2A付款的发展正方兴日盛。西班牙有支付工具Bizum，法国有Lydia，阿根廷有Mercado Pago，英国则有Neteller。而在美国，苹果用户之间可以利用Apple Cash进行转账， iPhone、iPad和苹果手表（Apple Watch）目前都支持该功能。同样，在电子钱包方面，PayPal也有坚实的发展基础，并拥有庞大的在线零售商用户群。 2018年，谷歌支付（Google Pay）在美国市场推出P2P支付，并于2019年进军印度市场。这一年，印度也迎来了一波P2P服务热潮，出现了Paytm、WhatsApp Pay和亚马逊支付（Amazon Pay）等P2P支付服务供应商。显然，P2P支付功能正在成为消费者偏爱的移动钱包核心功能之一。

在跨境贸易持续增长的大背景下，A2A付款的兴起意味着实时付款可以为我们提供新的结算方式。尽管A2A付款确实存在数据隐私问题，但中国和其他国家都已经认识到，监管当局应当围绕付款数据和客户信息制定明确的标准和法规。当前，全球监管发展的一大趋势是继续优化数据的隐私保护措施，与之类似，开放银行等其他技术手段应当也可以推动A2A付款创新成为主流支付方式。